仕入れ資金が足りない！借入以外で即日調達できる5つの方法｜緊急度別に徹底比較
「仕入れの支払い期日が迫っているのに、手元資金が足りない。でも、これ以上借入は増やしたくない。」
卸売業・小売業を経営していれば、一度はこの状況に直面したことがあるのではないでしょうか。
売上は立っている。取引先からの入金予定もある。なのに「今この瞬間」の仕入れ資金が足りない。この入金と支払いのタイムラグは、中小企業の資金繰りを苦しめる最大の原因のひとつです。東京商工リサーチの調査によると、2025年の全国企業倒産件数は10,300件に達し、そのなかには「黒字なのに資金ショートで倒産」した企業も少なくありません。
銀行融資やビジネスローンは有効な手段ですが、審査に時間がかかる、これ以上負債を増やしたくない、すでに借入枠がいっぱい、といった理由で使えないケースもあります。
この記事では、借入に頼らず、最短即日で仕入れ資金を確保できる5つの方法を、緊急度・コスト・メリット・デメリットとともに解説します。
八木健介｜中小企業の資金繰りサポーター
都市銀行で法人営業を経験した後、広告メディア会社を創業。現在も経営者として、資金繰りや銀行とのやり取りに向き合っています。
自身も卸売業で百貨店との取引を行い、支払いサイト90日の資金繰りに苦労した経験があります。「売上はあるのに手元資金が足りない」という状況を実体験しました。
同じように悩む中小事業者の方に向けて、資金繰り・資金調達・資金難の乗り越え方を、できるだけわかりやすくお伝えしています。
この記事でわかること
- 仕入れ資金が足りなくなる3つの構造的原因と、放置した場合に起こる4つのリスク
- 借入以外で即日〜数日以内に仕入れ資金を確保できる5つの方法（ファクタリング・請求書カード払い・手形割引・資産売却・経営者個人資金）
- 5つの方法を「スピード」「コスト」「負債の有無」「必要条件」で比較した一覧表
- 月商800万円の卸売業F社が、借入ゼロで仕入れ資金200万円を即日確保したケーススタディ
- 「仕入れ資金が足りない」を二度と起こさないための予防策3つ
なぜ仕入れ資金が足りなくなるのか｜3つの構造的原因
仕入れ資金の不足は、一時的な売上不振だけが原因ではありません。多くの場合、ビジネスモデルそのものに組み込まれた「構造的な問題」が背景にあります。
原因① 入金サイトと支払いサイトのギャップ
最も多い原因が、取引先からの入金と仕入先への支払いのタイミングのズレです。
たとえば、大手スーパーとの取引では支払いサイトが60〜90日に設定されていることが一般的です。一方で、仕入先への支払いは30日前後が標準です。この場合、商品を納品してから入金されるまでの30〜60日間は、自社の手元資金で仕入れを立て替え続けなければなりません。
月商500万円の卸売業者で、売掛金の回収サイトが60日、仕入先への支払いサイトが30日の場合、常時500万円以上の資金が「立て替え中」の状態になります。売上が伸びれば伸びるほど、この立て替え額は膨らみます。「売上は好調なのに資金が足りない」という矛盾は、まさにこの構造から生まれます。
原因② 季節変動による仕入れ額の急増
年末商戦、お中元・お歳暮シーズン、花粉症対策商品の仕入れなど、特定の時期に仕入れ額が通常月の1.5〜2倍に膨らむことがあります。通常月の資金繰りは回っていても、ピーク月だけ数百万円の追加資金が必要になるケースは珍しくありません。
季節変動は毎年繰り返されるため、予測はできるはずですが、「今年は少し多めに仕入れよう」「新しい取引先が増えた」といった判断の積み重ねで、想定以上の資金需要が発生します。
原因③ 予定していた入金の遅延・未回収
取引先の経理処理の遅れ、請求書の不備、取引先自身の資金繰り悪化など、予定していた入金が遅れることで、仕入れ資金に充てるはずだった現金が手元にない状態が発生します。
特に1社の取引先に売上が集中している場合、その1社の入金が遅れただけで資金繰り全体が崩れるリスクがあります。
仕入れ資金が足りないまま放置するとどうなるか｜4つのリスク
「なんとかなるだろう」と放置すると、状況は急速に悪化します。
リスク① 仕入先への支払い遅延による信用失墜
支払いが遅れると、仕入先からの信用を失います。1回の遅延なら許容されることもありますが、2回、3回と繰り返せば、取引条件の悪化（前払い条件への切り替え、与信枠の縮小）や、最悪の場合は取引停止につながります。仕入先を失えば、商品を確保できなくなり、売上そのものが立たなくなります。
リスク② 遅延損害金の発生
支払い遅延には遅延損害金が発生します。一般的な年率は14.6％です。たとえば200万円の支払いが30日遅れた場合、200万円×14.6%÷365日×30日＝約2.4万円の損害金が発生します。金額自体は大きくありませんが、「遅延した事実」は取引履歴に残り、将来の取引条件に影響します。
リスク③ 販売機会の損失
仕入れ資金がないために商品を仕入れられなければ、その分の売上機会を逃します。特に季節商品や限定品は、仕入れのタイミングを逃すと二度と同じ条件で調達できないことがあります。
リスク④ 黒字倒産
帳簿上は利益が出ているのに、手元の現金が枯渇して支払いができなくなる「黒字倒産」は、入金と支払いのタイムラグが大きい卸売業や小売業で特に起こりやすい現象です。売上が伸びている成長期にこそ、このリスクは高まります。
借入以外で即日〜数日で仕入れ資金を確保する5つの方法
ここからが本題です。銀行融資やビジネスローンに頼らず、仕入れ資金を確保できる5つの方法を、即日対応が可能な順に紹介します。
方法① ファクタリング（売掛金の売却）
スピード：最短即日（2〜3時間）
コスト：手数料2〜18％（売掛先の信用力による）
負債：なし（借入ではない）
必要条件：請求済みの売掛金があること
ファクタリングは、取引先への売掛金（請求書）をファクタリング会社に売却して、入金期日より前に現金を受け取る方法です。借入ではなく「資産（売掛金）の売却」にあたるため、負債は増えず、返済義務もありません。
仕入れ資金が足りない場面でファクタリングが最も有効な理由は3つあります。
1つ目は、最短即日で現金化できること。オンライン完結型のファクタリング会社であれば、午前中に申し込み→書類提出→審査→契約を完了し、当日の15時までに入金されるケースがあります。「明日の支払いに間に合わない」という緊急事態にも対応可能です。
2つ目は、審査基準が「売掛先の信用力」であること。自社が赤字決算でも、売掛先が大手企業や上場企業であれば審査通過率は80〜95％に達します。銀行融資のように自社の財務内容を厳しく問われないため、借入が難しい状況でも利用できます。
3つ目は、取引先に知られずに利用できる（2社間ファクタリング）こと。2社間ファクタリングでは取引先に債権譲渡の通知を行わないため、「資金繰りに困っている」と思われるリスクがありません。
手数料の目安としては、2社間ファクタリングで8〜18％、3社間ファクタリングで2〜9％が相場です。売掛先が大手企業や官公庁の場合は、2社間でも3〜10％、3社間なら1〜5％まで下がることがあります。
必要書類は、売掛金の請求書、取引先との契約書または発注書、法人口座の通帳コピー（直近3か月分）、決算書または確定申告書、代表者の身分証明書です。即日入金を狙うなら、これらを事前にデータ化しておくのがコツです。
方法② 請求書カード払い（支払いの先延ばし）
スピード：最短即日（60分〜）
コスト：手数料3〜4％
負債：なし（カードの利用枠内で処理）
必要条件：法人カードまたは個人カード（VISA・Mastercard等）があること
請求書カード払いは、仕入先への銀行振込をクレジットカード決済に切り替えるサービスです。仕入先には通常通り銀行振込で支払われますが、自社の支払いはカードの引き落とし日（最大60日後）まで先延ばしになります。
これは「仕入れ資金を調達する」のではなく、「支払いタイミングをずらすことで手元資金を確保する」という発想の方法です。
手数料は3〜4％程度で、ファクタリングの2社間（8〜18％）と比較すると低コストです。ただし、カードの利用枠が上限となるため、大口の仕入れ資金には対応しきれない場合があります。
代表的なサービスとしては、INVOY（最短当日振込、手数料3％〜）、ラボルカード払い（最短60分、手数料3〜3.5％）、支払い.com（最短即日、手数料4％）などがあります。
利用の流れは、サービスに登録→仕入先の請求書情報（振込先・金額・期日）を入力→クレジットカードで決済→サービス会社が仕入先に銀行振込、という手順です。仕入先にはカード払いの事実は通知されません。
注意点として、カードの引き落とし日に口座残高が不足するとカード会社への支払い遅延となり、信用情報に影響します。支払いを先延ばしした分、引き落とし日までに資金を確保する計画を立てておく必要があります。
方法③ 手形割引（受取手形の現金化）
スピード：即日〜3営業日
コスト：割引率 年1.5〜5.5％程度
負債：不渡り時の買戻し義務あり
必要条件：取引先からの受取手形があること
受取手形を保有している場合、手形の期日前に銀行や手形割引業者に持ち込むことで、額面から割引料を差し引いた金額を即日〜数日で受け取ることができます。
コスト面では、年率換算で1.5〜5.5％程度と、ファクタリングの手数料（2〜18％）よりも低いケースが多いです。ただし、手形が不渡りになった場合は買い戻し義務が生じるため、リスクゼロではありません。
手形取引自体が減少傾向にあるため、受取手形を保有していない企業には使えない方法です。2024年11月の下請法改正により、約束手形の支払いサイトは60日以内への短縮が求められており、今後さらに手形の利用は減少する見込みです。
方法④ 不要資産の売却
スピード：即日〜数週間（資産の種類による）
コスト：市場価格との差額
負債：なし
必要条件：売却可能な資産があること
使っていない設備、車両、在庫、有価証券などを売却して現金化する方法です。借入には該当せず、負債も増えません。
即日対応が可能なのは、有価証券（株式・投資信託）の売却です。証券口座があれば市場営業日に即日売却でき、2〜3営業日で口座に入金されます。
過剰在庫の処分も有効です。賞味期限が迫った食品、季節外れの商品、型落ち品などは、通常の販売価格では売れなくても、在庫買取業者やアウトレット業者に一括で売却できます。仕入れ原価を下回る価格になりますが、倉庫スペースの解放と現金確保を同時に実現できます。
ただし、設備や車両の売却は買い手探しに時間がかかるため、「即日」の資金確保には向きません。中長期的な資金繰り改善策として位置づけるのが現実的です。
方法⑤ 経営者個人資金の投入
スピード：即日
コスト：なし
負債：なし（会社から経営者への返済義務は発生）
必要条件：個人の預貯金や資産があること
最も即効性がある方法です。個人口座から法人口座に振り込むだけで、当日中に資金が使えます。
ただし、会計処理には注意が必要です。個人資金の投入は「役員借入金」として記帳し、会社から経営者個人への返済義務が生じる形にしてください。個人と法人の資金を曖昧に混同すると、税務調査で問題になることがあります。
また、これは根本的な解決策ではなく、あくまで緊急避難です。何度も個人資金を投入し続ける状態は、事業の資金繰り構造そのものに問題があるサインです。個人資金で急場をしのいだら、並行して構造的な改善（入金サイト短縮、ファクタリング活用、銀行融資枠の確保など）に取り組む必要があります。
5つの方法を比較
① ファクタリング：スピード＝最短即日、コスト＝手数料2〜18％、負債＝なし、必要なもの＝請求済みの売掛金。借入以外の即日調達としては最も汎用性が高い。
② 請求書カード払い：スピード＝最短即日、コスト＝手数料3〜4％、負債＝なし（カード枠内）、必要なもの＝クレジットカード。コストが低いが、カード利用枠が上限。
③ 手形割引：スピード＝即日〜3日、コスト＝年率1.5〜5.5％、負債＝不渡り時の買戻し義務あり、必要なもの＝受取手形。低コストだが手形保有者限定。
④ 不要資産の売却：スピード＝即日〜数週間、コスト＝売却損、負債＝なし、必要なもの＝売却可能な資産。有価証券なら即日、設備は時間がかかる。
⑤ 経営者個人資金：スピード＝即日、コスト＝なし、負債＝なし（役員借入金として処理）、必要なもの＝個人預貯金。最速だが根本解決にならない。
状況別のおすすめ組み合わせ
パターンA：売掛金がある＋今日中に仕入れ資金が必要
→ ファクタリングが最適。午前中に申し込み、書類を提出すれば当日15時までに入金される可能性があります。売掛先が大手企業なら手数料3〜10％に抑えられます。
パターンB：売掛金がない＋カードの利用枠がある＋仕入れ額が200万円以下
→ 請求書カード払いが有効。手数料3〜4％で仕入先への支払いを最大60日先延ばしにできます。カード枠内なら即日対応可能です。
パターンC：受取手形がある＋数日の猶予がある
→ 手形割引が最もコスト効率がよい。年率1.5〜5.5％はファクタリングや請求書カード払いより低コストです。
パターンD：売掛金もカードも手形もない＋今日中に必要
→ 経営者個人資金の投入で急場をしのぎ、翌日以降に不要資産の売却やファクタリングの準備を進めます。
パターンE：ピーク月の仕入れ増に対応したい（1〜2週間の猶予あり）
→ ファクタリング＋請求書カード払いの併用。大口の仕入れはファクタリングで資金を確保し、小口の支払いは請求書カード払いで先延ばし。コストと資金確保のバランスが取れます。
ケーススタディ：卸売業F社が借入ゼロで仕入れ資金200万円を即日確保
F社の状況
F社は食品卸売業を営む中小企業です。月商は約800万円、粗利率は13％（粗利約104万円）。主な取引先は地域の大手スーパー2社で、支払いサイトは60日。仕入先への支払いは月末締め翌月末払い（30日）です。
すでに銀行から運転資金500万円の融資を受けており、これ以上の借入は「負債比率が上がり、次回の融資審査に影響する」と銀行担当者から指摘を受けていました。
発生した問題
12月初旬、年末商戦に向けて通常月の1.8倍の仕入れ（約720万円）が必要になりました。手元資金は320万円、月末に入金予定の売掛金は400万円ですが、仕入れの支払い期日は12月15日。入金予定より15日早く、200万円が不足している状態でした。
銀行に追加融資を相談しましたが、「年末は審査が混み合っており、最短でも1月中旬になる」との回答。支払い期日に間に合いません。
F社が取った3つのアクション
アクション①：大手スーパーA社への売掛金300万円を2社間ファクタリングで即日現金化
12月10日午前にオンラインで申し込み。売掛先が地域大手スーパー（上場企業グループ）だったため、審査は2時間で完了。手数料は6％（18万円）で、受取額282万円。当日15時に入金されました。
アクション②：小口の仕入れ3件（合計50万円）を請求書カード払いで処理
法人カード（VISA、利用枠100万円）を使い、3件の仕入れ請求書を請求書カード払いサービスで決済。手数料3％（1.5万円）。仕入先には即日振込が完了し、F社のカード引き落としは翌月末（実質45日の猶予）。
アクション③：倉庫の過剰在庫（型落ち食品ギフト）を在庫買取業者に売却
賞味期限3か月以内のギフトセット（仕入れ原価80万円分）を在庫買取業者に40万円で売却。仕入れ原価の50％での売却ですが、倉庫スペースが空き、廃棄コスト（推定15万円）も回避できました。入金は3営業日後。
結果
ファクタリング282万円＋請求書カード払い50万円（支払い猶予）＋在庫売却40万円＝合計372万円の資金を確保。手元資金320万円と合わせて692万円となり、仕入れ代金720万円のうち不足分200万円を十分にカバーできました。
調達コストの合計は、ファクタリング手数料18万円＋請求書カード払い手数料1.5万円＋在庫売却損40万円＝59.5万円です。在庫売却損を除いた「資金調達コスト」は19.5万円。借入はゼロです。
年末商戦で月商は通常月の1.6倍（約1,280万円）に達し、粗利は約166万円。調達コスト19.5万円を差し引いても、通常月より約42万円多い利益を確保できました。
「仕入れ資金が足りない」を繰り返さないための予防策3つ
毎回「足りない→慌てて調達」を繰り返していては、手数料やコストがかさみ、利益を圧迫します。以下の3つを仕組みとして導入してください。
予防策① 週単位の資金繰り表を作成する
月単位の管理では、月の途中で発生する資金ショートを見落とします。「今週末の残高」「来週の入金予定」「再来週の支払い予定」を常に把握できる状態にしてください。日本政策金融公庫のWebサイトで無料のテンプレートが公開されています。
資金繰り表を作る際は、「入金予定日」ではなく「入金が確認できた日」で管理するのがポイントです。予定日通りに入金されるとは限らないため、楽観的な前提で資金計画を立てると、ズレが生じたときに対応が遅れます。
予防策② ファクタリング会社の事前審査を済ませておく
多くのファクタリング会社では、売掛金がない段階でも「事前審査」を受け付けています。取引先情報や過去の請求書を提出しておくことで、実際に資金が必要になったときに申し込みから入金までの時間を大幅に短縮できます。
「困ってから探す」と、業者選びに時間がかかり、条件も悪くなりがちです。資金に余裕があるうちに2〜3社の事前審査を完了させておくことで、緊急時にも落ち着いて対応できます。
予防策③ 仕入先との支払い条件を見直す
支払いサイトの延長交渉は、仕入先との信頼関係がある平常時にこそ行うべきです。「30日→45日」への15日延長だけでも、月商500万円の場合は約250万円の資金余裕が生まれます。
交渉の際は、「支払いが苦しいから延ばしたい」ではなく、「取引の安定化のために支払い条件を見直したい。発注量の安定または増加をコミットする」という前向きな提案にすると、仕入先も応じやすくなります。
よくある質問（FAQ）
Q. ファクタリングは借入ですか？
いいえ。ファクタリングは売掛金（債権）の売却であり、法的に借入には該当しません。貸借対照表に負債として計上されず、返済義務もありません。金融庁もファクタリングを「債権の売買」として整理しています。
Q. 赤字決算でもファクタリングは使えますか？
はい。ファクタリングの審査は売掛先の信用力が基準であり、自社の決算内容は重視されません。赤字決算、税金の滞納がある場合でも、売掛先が大手企業や官公庁であれば利用可能なケースがほとんどです。
Q. 請求書カード払いを使うと仕入先にバレますか？
バレません。仕入先には通常通りの銀行振込で支払われるため、カード払いサービスを利用していることは通知されません。
Q. 借入以外の方法で最もコストが低いのは？
受取手形がある場合は手形割引（年率1.5〜5.5％）が最も低コストです。手形がない場合は、請求書カード払い（3〜4％）が次に低コスト。ファクタリングは手数料2〜18％と幅がありますが、売掛先が大手企業なら3〜10％で利用できます。
Q. ファクタリングの手数料は経費にできますか？
はい。「支払手数料」として経費計上が可能です。消費税は非課税取引に該当します。
Q. 個人事業主でも利用できますか？
ファクタリング、請求書カード払いともに、個人事業主でも利用可能なサービスが多数あります。ただし、一部のサービスは法人限定です。申し込み前に対象者を確認してください。
Q. 複数の方法を同時に使っても問題ありませんか？
問題ありません。F社のケーススタディのように、ファクタリングと請求書カード払いを併用することで、コストを最適化しながら必要な資金を確保するのは実務上よくある運用方法です。
まとめ：仕入れ資金が足りないときの行動ロードマップ
今日やることとして、「いくら・いつまでに」必要かを正確に把握してください。そのうえで、保有している売掛金の金額と入金予定日、クレジットカードの利用可能枠、受取手形の有無、売却可能な資産を確認します。
今日〜明日にやることとして、最も状況に合った方法を選び、申し込みます。売掛金があればファクタリング、カード枠があれば請求書カード払い、手形があれば手形割引。複数を併用してもかまいません。
今週中にやることとして、急場をしのいだら、週単位の資金繰り表を作成してください。「次にいつ同じ状況が起きるか」を先回りして把握し、事前に対策を打てる体制を整えます。
今月中にやることとして、ファクタリング会社2〜3社の事前審査を済ませておきます。仕入先への支払い条件の見直し交渉も、資金に余裕がある今のうちに始めてください。
仕入れ資金が足りないことは、経営の失敗ではありません。入金と支払いのタイムラグがある限り、どんな企業にも起こりうる構造的な課題です。大切なのは、「借入だけが選択肢ではない」と知り、状況に応じた手段を素早く使い分けること。そして、同じ状況を繰り返さない仕組みをつくることです。
📎 関連記事
コメント