請求書と通帳だけで資金調達？書類2点で済むファクタリング8社を比較した

先日、知り合いの建設会社の社長から「ファクタリング使いたいんだけど、決算書を税理士に頼まないと出せなくて、それだけで3日かかる。その3日が致命的なんだ」という相談を受けました。

この気持ち、すごくわかります。資金がすぐ必要なのに、書類の準備だけで時間を食われる。銀行融資なら決算書3期分に事業計画書、納税証明書……と揃えるだけで心が折れそうになりますよね。

2026年現在、ファクタリングの必要書類は最少で「請求書」と「通帳コピー」の2点まで絞れます。ただし「請求書1枚だけ」では原則どの会社も受け付けてくれません。なぜ通帳が必要なのか、書類が少ないと手数料が上がるのか、どの会社が本当に2点で済むのか。このあたりを一つずつ紐解いていきます。

そもそもファクタリングにはなぜ「書類」が必要なのか

ファクタリングは売掛債権の売買です。あなたが持っている「取引先への請求書＝まだ入金されていない売掛金」を、ファクタリング会社に買い取ってもらう仕組み。融資ではないので、返済義務は発生しません。この基本的な仕組みについてはファクタリングとは？仕組み・種類・手数料を初心者向けに解説のページに詳しくまとめています。

では、なぜ書類が必要になるのか。ファクタリング会社が確認したいのは、大きく分けて3つのことです。

1つ目は「売掛金が本当に存在するか」。これは請求書で確認します。2つ目は「売掛先が本当にお金を払ってくれる会社か」。これは通帳の入出金明細で過去の取引履歴を見て判断します。3つ目は「申込者が本人か」。これは身分証明書で確認します。

つまり、ファクタリング会社がリスクを判定するための最低限の情報が揃えば、それ以上の書類は必要ないわけです。決算書や確定申告書は「あると審査精度が上がるけど、なくても判断できる」という位置づけ。だからこそ、会社によって必要書類の数にかなりのバラつきが出るんです。

「請求書のみ」は本当にできるのか——正直に言います

検索してみると「請求書のみでファクタリング可能！」という見出しの記事が目に入りますが、これは少し語弊があります。

現実的に言うと、請求書1枚だけで完結するファクタリングサービスは2026年3月時点で存在しません。最低でも、請求書に加えて通帳のコピー（入出金明細）か本人確認書類のどちらかは必要です。

なぜかというと、請求書は利用者自身が作成するものだから。極端な話、架空の請求書を作ることもできてしまいます。ファクタリング会社としては、通帳の入出金履歴を見て「この取引先から過去に実際に入金がある」という事実を確認しないと、買い取りのリスクが判断できません。

ただし、朗報もあります。2回目以降の利用で、同じ売掛先の請求書を持ち込む場合は、初回で提出済みの通帳情報が社内に蓄積されているため「請求書のアップロードだけ」で手続きが完了するケースがあります。QuQuMoやビートレーディングなどがこのパターンに該当します。つまり「請求書のみ」が実現するのは、リピート利用時というわけです。

必要書類の点数で8社を横並び比較する

ここが記事の核心です。2026年3月時点の公開情報をもとに、書類の少なさにフォーカスして8社を比較しました。今回は「初回利用時の必要書類点数」「決算書の要否」「入金スピード」「手数料帯」「個人事業主対応」の5軸で整理しています。

会社名	初回の必要書類	点数	決算書	入金スピード	手数料	個人事業主
QuQuMo	請求書・通帳コピー	2点	不要	最短2時間	1%〜14.8%	○
ビートレーディング	請求書等・通帳コピー	2点	不要	最短2時間	2%〜	○
メンターキャピタル	通帳コピー・売掛資料	2点	不要	最短即日	2%〜	○
ペイトナーファクタリング	請求書・本人確認書類・入出金明細	3点	不要	最短10分	一律10%	○
ラボル	請求書・本人確認書類・取引エビデンス	3点	不要	最短30分	一律10%	○
FREENANCE即日払い	請求書・本人確認書類	2点	不要	最短即日	3%〜10%	○
OLTA	請求書・通帳コピー・本人確認書類・決算書	4点	必要	最短即日	2%〜9%	○
日本中小企業金融サポート機構	入出金明細・売掛資料	2点	原則不要	最短3時間	1.5%〜	○

この表を見て筆者が一番注目しているのは、書類が最少の2点で、かつ手数料の下限が1%と最も低いQuQuMoです。請求書と通帳コピーだけで済み、決算書も本人確認書類も原則不要。入金も最短2時間と速い。「書類が少ない＝手数料が高い」という常識を覆している存在だと思います。

逆にOLTAは手数料上限9%と明確で安心感がありますが、初回は決算書を含む4点の書類が必要です。手数料の透明性を取るか、書類の手軽さを取るか、ここは読者の状況によって優先度が変わるところでしょう。OLTAの口コミ・評判も参考にしてみてください。

書類が少ないとスピードはどれくらい変わるのか

ここは意外と語られていないポイントなんですが、書類の少なさと入金スピードには明確な相関があります。理屈は単純で、提出書類が少ない→アップロード作業が早く終わる→審査に回る時間が前倒しになる→結果的に入金も早くなる、という流れです。

ただし「書類が少ない＝審査が甘い」ではありません。QuQuMoやビートレーディングが書類2点で済むのは、通帳の入出金データからAIが売掛先の信用力を高速で分析しているからであって、審査基準を緩めているわけではない。むしろ、少ない情報から精度の高い判定を出すために、AI審査への技術投資が行われています。

具体的な時間感覚でいうと、書類2点のQuQuMoは申込から入金まで最短2時間。書類4点のOLTAは最短でも翌営業日になることが多い。ペイトナーは書類3点ですが最短10分という異次元のスピードを持っている——ただし手数料は一律10%と高めです。

つまり、スピードを決めるのは「書類の少なさ」だけでなく「審査システムの仕組み」と「手数料の設定方針」の掛け算だということです。ペイトナーの10分は、一律10%という手数料で細かい審査を省略しているからこそ実現しています。

「書類が少ないと手数料が上がる」は本当か

これは読者が一番気にしているところだと思うので、はっきり言います。「書類が少ないこと自体」が手数料を押し上げるわけではありません。ただし、決算書を出さないことで審査材料が減り、結果的にリスクプレミアムとして手数料が高めに出る可能性はあります。

具体例で見てみましょう。QuQuMoは書類2点で手数料1%〜14.8%。一方、OLTAは書類4点（決算書含む）で手数料2%〜9%。OLTAのほうが上限が低いのは、決算書を含む多角的な情報で売掛先の信用力を正確に判定できる分、リスクの見積もりが精緻になるからです。

とはいえ、QuQuMoの手数料が必ず高いかというとそうでもない。売掛先が上場企業や公的機関で、過去に入金遅延がない場合は、1%台での買取実績も報告されています。書類が少なくても売掛先の信用力が高ければ、手数料は低く抑えられるのが実態です。

結局のところ、手数料を決めるのは「提出書類の数」ではなく「売掛先の信用力」が最大の変数。ファクタリング会社は自社のリスクをカバーする必要があるので、売掛先に不安があれば書類が多かろうが少なかろうが手数料は上がります。ファクタリング審査に落ちる原因と通過率を上げる対策も合わせて読むと理解が深まるはずです。

筆者がQuQuMoを「書類が少ない部門」で推す3つの理由

比較表を出しておいて「全社おすすめです！」では意味がないので、筆者の考えをはっきり書きます。「書類の少なさ」を最優先にしつつ、手数料と入金スピードのバランスも考慮するなら、QuQuMoが現時点で最も合理的な選択肢だと思っています。

理由の1つ目は、必要書類が請求書と通帳コピーの2点だけで完結する点。本人確認書類すら原則不要というのは、オンラインファクタリングの中でも珍しい。決算書を税理士に依頼している間に資金ショートするリスクを、根本から排除できます。

2つ目は、書類が少ないのに手数料の下限が1%と業界最安水準であること。先ほど書いたように「書類が少ない＝手数料が高い」は必ずしも成り立たない。QuQuMoは売掛先の信用力をAIで分析する仕組みを持っているので、書類を増やさなくても精度の高い審査ができるわけです。

3つ目は、債権譲渡登記が不要な点。登記をすると法務局のデータベースに記録が残り、銀行融資の審査でマイナスに働く可能性があります。書類だけでなく「登記不要」という形で事後の手間とリスクも省いてくれるのは、地味ですが大きなメリットです。QuQuMoの口コミ・評判22選で実際の利用者の声も確認できます。

書類は少ないほど良い？見落としがちな3つのデメリット

ここまでQuQuMoを推してきましたが、書類が少ないことのデメリットもきちんと伝えておかないとフェアじゃないので、3点挙げます。

まず、手数料の上限が見えにくくなるケース。OLTAのように決算書まで提出すると、ファクタリング会社は利用者の財務全体を見渡せるため、安心してリスクを低く見積もれます。結果として手数料の上限が9%に収まる。一方、書類が少ないQuQuMoの上限は14.8%。売掛先の信用力が低い場合、この差が効いてきます。

次に、初回審査で買取率が渋くなる可能性。通帳コピーだけでは取引の全容がつかみにくいため、初回は買取額面の80%程度にとどまるケースもあります。2回目以降は取引実績が蓄積されて改善される傾向にありますが、「初回から100%近い買取率が欲しい」なら、決算書込みで審査してくれるOLTAやマネーフォワードのほうが有利になり得ます。

最後に、大口取引（1,000万円以上）では追加書類を求められることがある点。QuQuMoやビートレーディングでも、買取希望額が大きくなると追加で決算書や納税証明書の提出を依頼されるケースがあります。「書類2点で済む」は中小口（数十万〜数百万円）の話であり、大口ファクタリングを検討している場合は別の準備が必要です。大口の条件についてはファクタリングの仕組み解説ページでも触れています。

状況別に「あなたに合う1社」を絞り込む

比較表だけでは決められない、という方のために、よくある4パターンで最適な1社を提案します。

書類の少なさ×コスパのバランスを取りたい → QuQuMo

書類2点、手数料1%〜、最短2時間入金。三拍子そろっていて、法人・個人事業主の両方が使えます。「とにかく書類を減らしたいけど、手数料も妥協したくない」というわがままな要望に一番応えてくれるのがこの会社です。年間8,600件超の取引実績と乗り換え率98%の数字が裏付けになっています。

とにかく今すぐ（30分以内に）入金してほしい → ペイトナー or ラボル

ペイトナーは書類3点で最短10分入金、ラボルは書類3点で最短30分入金。どちらも手数料は一律10%と高めですが、「今日の支払いに間に合わない」レベルの緊急度なら、この10%は保険料と割り切れる場面もあるでしょう。ペイトナーの口コミとラボルの口コミで実際のスピード感を確認してから判断してください。

対面で相談しながら進めたい → ビートレーディング

書類は2点で済みますが、東京・大阪・名古屋・仙台・福岡に支店があるため、対面での相談も可能です。オンラインが不安な方や、大口（数千万円規模）の取引を検討していて担当者の顔を見て話したい方に向いています。累計7.1万社・買取額1,550億円の実績も安心材料。ビートレーディングの口コミで利用者の声が確認できます。

手数料の上限を明確に知っておきたい → OLTA

書類4点と多めですが、手数料は2%〜9%と上限が明示されています。「最悪でも9%」という安心感は大きい。決算書があるなら迷わず候補に入れるべきです。大手銀行との提携実績も多く、コンプライアンス面での信頼性は高い。OLTAの口コミ・評判もご参照ください。

書類を減らすために事前にやっておくべき3つの準備

「書類が少ない会社を選ぶ」のも大事ですが、自分の側で準備を整えておくことで、さらにスムーズになります。筆者が実際に聞いた経営者の声をもとに、3つのポイントをまとめます。

1つ目は、ネットバンキングの利用明細をPDFで出力できるようにしておくこと。通帳コピーは紙の通帳をスマホで撮影してもOKですが、ネットバンキングのCSVやPDF出力のほうが鮮明で、審査がスムーズに進みます。QuQuMoもビートレーディングもWeb通帳のスクリーンショットを受け付けています。

2つ目は、請求書のフォーマットを整えること。発行日、支払期日、取引内容、金額、振込先口座——これらが明確に記載されている請求書は審査通過率が上がります。特に支払期日が入っていない請求書は、ファクタリング会社から再提出を求められるケースがあるので要注意。

3つ目は、売掛先との取引が通帳に最低1回以上記録されていること。新規取引先の請求書を持ち込む場合、「この取引先から過去に入金がない」と通帳で確認できないため、審査に時間がかかったり、追加書類を求められたりすることがあります。取引実績のある売掛先を優先してファクタリングに回すのが賢い戦略です。

2回目以降の利用で書類はどこまで減るのか

読者の方は「1回使ったら次はもっと楽になるの？」と気になっているはずです。答えはYes。ほとんどのファクタリング会社で、リピート利用時は書類がさらに簡素化されます。

QuQuMoの場合、2回目以降は新しい請求書のアップロードだけで審査に進めるケースが多い。通帳コピーも前回分が社内に蓄積されているため、直近分の追加提出だけで済みます。実質的に「請求書のみ」に近い状態になるわけです。

ビートレーディングも同様で、リピート利用者は書類提出がほぼ請求書1点に集約されます。さらに手数料もリピート優遇で初回より下がる傾向があります。

OLTAは少し事情が異なり、2回目以降でも決算書の最新版と通帳コピーの提出が求められます。ここは書類重視型のOLTAらしい運用ですが、その分、毎回の審査精度が高いため手数料が安定しやすいというメリットもあります。

継続利用を前提にするなら、初回だけ少し頑張って書類を揃え、2回目から楽になるパターンも視野に入れておくと選択肢が広がります。

個人事業主・フリーランスは書類面でどう違うのか

法人と個人事業主では、必要書類が微妙に変わります。法人の場合は商業登記簿謄本や決算書の提出を求められるケースがあり、個人事業主の場合は確定申告書の提出が代わりに必要になる会社もある。

ただし、QuQuMo・ビートレーディング・ペイトナー・ラボルの4社は、法人も個人事業主も同じ書類で対応可能です。特にQuQuMoは法人・個人とも「請求書＋通帳コピーの2点」で変わりません。個人事業主だからといって確定申告書の追加提出を求められないのは、大きな安心ポイントでしょう。個人事業主のためのファクタリング完全ガイドも参考にしてください。

申込から入金までの流れをQuQuMoで具体的にたどる

書類が少ないとはいえ、初めてだとイメージが湧きにくいかもしれないので、QuQuMoを例に申込から入金までのタイムラインを追ってみます。

まず公式サイトから無料見積もりフォームにアクセス。会社名（または屋号）、売掛先名、買取希望額を入力して送信。所要時間は2〜3分。

次に、請求書と通帳コピーをオンラインでアップロード。スマホ撮影した画像でもOKですが、文字が鮮明に読める解像度は確保してください。ここまでで5分程度。

アップロード後、AIベースの審査が始まります。審査は最短30分で完了。審査結果と買取条件（手数料率・買取金額）がメールまたは管理画面に届きます。

条件に納得したらクラウドサインで電子契約を締結。契約締結後、手数料を差し引いた金額が指定口座に振り込まれます。振込のタイミングは契約完了から最短数十分〜2時間程度。

トータルの所要時間は、書類準備込みで早ければ2時間以内。午前中に申し込めば昼過ぎには入金されている計算です。銀行融資なら書類準備だけで1週間、審査に2〜3週間かかることを考えると、この差は圧倒的です。

よくある質問

Q1. 本当に請求書と通帳だけでファクタリングできますか？

はい、QuQuMoやビートレーディングなら初回から請求書と通帳コピーの2点で審査・契約まで完了できます。ただし、買取希望額が高額（目安として1,000万円以上）の場合や、売掛先の信用情報が不足している場合は、追加で決算書や本人確認書類の提出を求められることがあります。

Q2. 決算書がなくても審査に通りますか？

通ります。ファクタリングの審査で最も重視されるのは「売掛先がきちんとお金を払ってくれるかどうか」です。利用者自身の決算状況は副次的な要素であり、決算書がなくても通帳の入出金履歴で売掛先との取引実績が確認できれば審査通過は十分に可能です。赤字決算や税金滞納がある場合の審査については、ファクタリング審査に落ちる原因と対策のページで詳しく解説しています。

Q3. 書類が少ないと手数料は高くなりますか？

書類の少なさ自体が直接的に手数料を押し上げるわけではありません。手数料を決める最大の要因は売掛先の信用力です。売掛先が上場企業や官公庁であれば、書類2点のQuQuMoでも1%台の手数料が提示される実績があります。一方、売掛先が小規模企業の場合は、書類が多くても少なくても手数料は高くなる傾向にあります。

Q4. 2回目以降は書類がさらに減りますか？

多くのファクタリング会社で、2回目以降は提出書類が簡素化されます。QuQuMoやビートレーディングでは、同じ売掛先であれば新しい請求書のアップロードだけで手続きが完了するケースが一般的です。OLTAは2回目以降も決算書の最新版提出が必要なため、リピートのしやすさではQuQuMoに軍配が上がります。

Q5. 個人事業主ですが、確定申告書を出さなくてもファクタリングは利用できますか？

利用できます。QuQuMo、ビートレーディング、ペイトナーファクタリング、ラボルなどは、個人事業主でも確定申告書なしで審査を受け付けています。特にQuQuMoは法人・個人とも請求書と通帳コピーの2点で統一されているため、確定申告書を準備する手間が一切かかりません。

Q6. 売掛先にファクタリングの利用がバレることはありますか？

2社間ファクタリングを選べば、売掛先への通知は不要です。今回紹介した8社はすべて2社間に対応しており、さらにQuQuMo・OLTA・ラボルなどは債権譲渡登記も不要なため、登記情報から間接的にバレるリスクも排除できます。

まとめ——書類の数だけで選ぶと見誤る。「少なさ×条件」のバランスで判断を

ファクタリングの必要書類は、2026年現在で最少2点まで減っています。請求書と通帳コピーだけで申込が完結するQuQuMoやビートレーディングは、「決算書を用意している暇がない」という経営者の切実なニーズに応えてくれる存在です。

ただし、書類の少なさだけで飛びつくのではなく、「手数料の上限はいくらか」「リピート時にどれだけ楽になるか」「大口にも対応できるか」まで含めて判断することで、後悔のない会社選びができます。

筆者の結論としては、書類の少なさ・手数料・入金スピードの総合バランスではQuQuMoが一歩リード。ただ、とにかく速さが必要ならペイトナー、対面で安心感が欲しいならビートレーディング、手数料の上限明示が譲れないならOLTAと、自分の優先順位に応じて使い分けるのが賢い戦略です。

まずは法人向けファクタリング会社おすすめ比較10選で候補を2〜3社に絞り、見積もりを取るところから始めてみてください。見積もりは無料ですし、書類が少ない会社なら見積もり依頼自体が5分で終わります。